（文章來源：人民網，記者李彤）小微企業(yè)底子薄、缺少抵押物，融資難、貴、慢，一直是社會關注的話題。傳統(tǒng)貸款模式已無法適應小微企業(yè)需求，如何提供有針對性的創(chuàng)新服務，正成為金融機構的發(fā)力點。近期，記者在義烏等地采訪時發(fā)現，那里的貿易型小微企業(yè)貸款難現象正在得到改善。

“義烏外貿型小微企業(yè)（商戶），多是前店后廠模式，換季時對購進原材料的資金需求急，早些年多是通過親朋借款或社會渠道籌資，渠道不同資金成本也不同，有時會超過20%的年利�！笔Y賢慶在義烏從事襪子生意11年了，他說前些年襪子出口歐洲市場比例大，但隨著歐洲經濟萎靡，國外消費者原先按沓買的襪子現在也按件買了，對小微企業(yè)最直接的影響是產品銷量下降、貨款支付延遲、資金周轉更加困難。

但他同時也表示，近兩年來“換季愁錢”的現象正得到緩解，一些銀行推出了針對小微企業(yè)的特色金融服務�！芭c此前銀行貸款需要廠房、住宅、車子抵押相比，中信銀行推出了商鋪經營權質押、應收賬款質押、專利權質押等產品，形式靈活了、貸款便捷了�！彼�說。

中信銀行義烏分行零售銀行部副總經理申屠美勇表示，搭建一個平臺、配套一項產品、開發(fā)一批客戶，是該行小微貸款的營銷思路，提供同一區(qū)域、同一產品、同一風控方案，與當地行業(yè)協會合作則是小微貸款的突破點。

他具體說道，一家行業(yè)協會由會長、理事、組長、會員等部分組成，通常1名組長聯系幾十家會員，熟悉每位會員的經營動態(tài)情況。與行業(yè)協會加強合作有利于銀行降低貸款風險、掌握小微企業(yè)經營現狀�！澳壳爸�行推出了‘商聯貸’（商位使用權質押+種子基金）、‘商保貸’（商位使用權質押+其他市場經營戶保證）、種子貸等產品，重點扶持單戶500萬元以下的小微企業(yè)。目前在義烏國際商貿城，以商鋪經營權質押進行的批量授信貸款已超過3億元�！� 申屠美勇說。

義烏市內衣貿易行業(yè)協會會長周名松對記者表示，義烏從事內衣貿易的小微企業(yè)有2000余家，行業(yè)協會有企業(yè)相關的經營流水、營業(yè)年限、信用記錄等數據，也希望為優(yōu)質會員與銀行提供對接，目前協會成員從中信銀行貸款年息在8%左右。

“在解決小微企業(yè)貸款同時，有些銀行還能通過一系列金融服務留住優(yōu)質客戶。” 周名松說，貿易型小微企業(yè)常有部分短期資金結余，以往都是當做活期存款。中信銀行“存貸寶”產品能夠讓客戶以活期的型式獲得超過一年期定存的收益，對企業(yè)具有吸引力。

中信銀行義烏分行行長傅河水表示，以傳統(tǒng)信貸方式辦理小微企業(yè)貸款無疑成本高、風險大，但通過金融創(chuàng)新可以將小微貸款變成具有投資價值和風險較低的業(yè)務，創(chuàng)新信貸流程、還款方式很重要。

他舉例說道，目前義烏分行正在探索“網上信貸工廠”模式，推出“POS商戶網絡貸款”。該產品是無抵押、無擔保的小額短期線上信用貸款，以小微商戶穩(wěn)定的POS交易記錄為貸款審批依據，貸款最高50萬元，流水越多額度越高，使用期最長3個月，隨借隨還按日計息，全部線上操作，全程5分鐘完成。

“目前已累計放款1.2億元，預計今年將超過2億元。”傅河水說。

    針對銀行機構搶灘小微企業(yè)客戶，有業(yè)內人士向記者表示，經濟是金融發(fā)展的基礎，小微企業(yè)是經濟活力所在。金融機構支持小微企業(yè)發(fā)展一方面是盡社會責任，另一方面也是行業(yè)轉型所需。銀行不缺客戶，缺的是優(yōu)質客戶，目前有些銀行已看到了這一點。