中信銀行“不止于金融”的業(yè)務(wù)邏輯正在開花結(jié)果。

過去一年，中國的銀行業(yè)站在百年變局的歷史十字路口，面對復(fù)雜的國際環(huán)境和疫情反復(fù)沖擊的內(nèi)外部形勢，愈發(fā)需要從“以產(chǎn)品為中心”回歸到“以客戶為中心”的本質(zhì)，打造更具韌性的發(fā)展曲線，才能穿越周期、走向未來。

在此背景下，中信銀行交出了創(chuàng)記錄的2022年財報答卷。

2022年，中信銀行總資產(chǎn)規(guī)模已經(jīng)超過8.5萬億元；營業(yè)收入達2113.92億元，較上年增長3.34%；凈利潤達621.03億元，較上年增長11.61%；資產(chǎn)質(zhì)量指標持續(xù)向好，年末不良貸款率為1.27%，較年初下降0.12個百分點，撥備覆蓋率重回200%以上，上升21.12個百分點。同時，中信銀行的股價和市值漲幅持續(xù)跑贏大市，在國內(nèi)上市銀行同業(yè)中名列前茅，可謂“穩(wěn)中有進、進中向好”。

中信銀行方合英行長在2022年度業(yè)績發(fā)布會上表示，當前中信銀行正處于承前啟后、繼往開來、充滿信心的新階段，不僅多了一份“自信”，“底氣”也越來越足。方合英行長還表示，這份“底氣”，來源于越來越扎實的基礎(chǔ)和越來越積聚的發(fā)展勢能。

面對多重挑戰(zhàn)，中信銀行到底憑借什么從一眾商業(yè)銀行中脫穎而出？

抓牢“金芝麻”

“大企業(yè)如同西瓜，中小企業(yè)好比芝麻，隨著（銀行業(yè)）競爭加劇，西瓜必然會越來越少，而芝麻卻可能改變成‘金芝麻’�！�中國銀行業(yè)協(xié)會原專職副會長楊再平表示，關(guān)注中小企業(yè)的金融需求將是銀行勢在必行的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型。

中小企業(yè)是推動我國經(jīng)濟發(fā)展、穩(wěn)定就業(yè)、支撐產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型和技術(shù)升級不容忽視的力量，中小企業(yè)市場也是最不容忽視的市場。從另一個角度看，大企業(yè)也是由小企業(yè)成長而來，國運即商運，中小企業(yè)不僅是國家的未來，也是銀行的未來，得中小企業(yè)者得未來。

中小企業(yè)其實有著非常強烈的金融需求，但要做好中小企業(yè)的金融業(yè)務(wù)并不容易。

許多銀行畏難畏險，對中小微企業(yè)貸款慎之又慎。因為對于中小企業(yè)不了解，風控能力不足，信貸產(chǎn)品過于保守，往往不敢貸、不會貸、不能貸。

如何才能將中小企業(yè)變成風險可控、價值可期的“金芝麻”？中信銀行作出了很好的回答。

歷年財報顯示，中信銀行在公司金融業(yè)務(wù)尤其是服務(wù)中小實體企業(yè)上面，有著非常大的進展和飛躍。比如，2022年財報中特別提到，其對公客戶總數(shù)已經(jīng)突破百萬，增幅12%；年末已累計服務(wù)“專精特新”企業(yè)15294戶，增速達到63%；服務(wù)上市公司、擬上市公司4580戶，增速也達到了15%；國家級、省級專精特新企業(yè)開戶率，分別提升19個百分點和6.6個百分點；全行中小客戶數(shù)量增速也達到了14%。

企業(yè)在經(jīng)營過程中遇到的問題，幾乎都對應(yīng)多種解決方案。在銀行競爭日趨同質(zhì)化的形勢下，中信銀行之所以還能取得這樣的速度，恰恰是因為從企業(yè)需求方面入手，針對中小實體企業(yè)各種痛點，不斷尋求“最優(yōu)解”，以此生成的服務(wù)和產(chǎn)品，最終經(jīng)受住了市場的考驗，取得了企業(yè)的認可與支持。

以科創(chuàng)企業(yè)為例，這類企業(yè)需要的不僅是簡單易得的貸款，還有管理層股權(quán)激勵、股權(quán)融資、上市前股權(quán)重組融資、境外投融資登記、員工個人服務(wù)、進一步開拓上下游產(chǎn)業(yè)生態(tài)等這些更深層次的需求與支持。很難有一家銀行能夠快速、有效地組織資源，一站式解決上述問題。但中信銀行做到了。

早在2021年，中信銀行就推出了“342強核行動”，其中的“3”，指的是構(gòu)建“財富管理、資產(chǎn)管理、綜合融資”三大核心能力。

2022年年報顯示，中信銀行這三大核心能力建設(shè)成效明顯。其中，財富管理規(guī)模達4.11萬億元，比上年末增加4500億元，增長12.3%；資產(chǎn)管理規(guī)模達1.58萬億元，比上年末增加1738億元，增長12.4%；綜合融資規(guī)模12.3萬億元，比上年末增加8300億元，增長7.2%。

從協(xié)同上看，中信銀行聯(lián)合中信集團金融子公司為企業(yè)客戶提供綜合融資規(guī)模在2022年已超過2萬億元，托管規(guī)模新增了9795億元，托管總規(guī)模也超過了2萬億元。

據(jù)悉，中信銀行還在大力推行客戶下沉戰(zhàn)略，推出了2022-2024年對公中小客群建設(shè)行動方案，進一步聚焦服務(wù)科創(chuàng)企業(yè)、綠色經(jīng)濟、資本市場等重點客群，圍繞各類批量獲客渠道、園區(qū)金融、私公聯(lián)動等重點場景形成專項綜合解決方案，促進服務(wù)廣泛觸達中小微企業(yè)，繼續(xù)抓牢“金芝麻”。

做大“朋友圈”

中小企業(yè)在成長過程中往往面臨比資金緊缺更復(fù)雜的問題和困境，如何將產(chǎn)品和服務(wù)最大化地融入到企業(yè)發(fā)展的進程、如何幫助企業(yè)解決生產(chǎn)經(jīng)營中的問題，才是銀行應(yīng)該關(guān)注的焦點。

在這一方面，中信銀行是主流商業(yè)銀行中起步早、且做得比較好的，通過內(nèi)部實施一體化、外部打造生態(tài)圈，為客戶提供更好的綜合服務(wù)。

先看內(nèi)部。一般而言，銀行內(nèi)部架構(gòu)縱向分為總行、分行、支行，橫向又有公司、零售等各線，呈“井”字型，而且各個單位都有自己的KPI目標，關(guān)注點很容易從客戶身上“跑偏”，形成“豎井”。對此，中信銀行提出在產(chǎn)品、客戶、管理機制三個維度實施“一體化”工程，打造綜合服務(wù)。又比如，中信銀行提出了“五策合一”，即“行業(yè)研究、授信政策、審批標準、營銷指引、資源和考核政策”合一，從內(nèi)部形成合力，加強各單元的協(xié)同合作、有機銜接，為客戶提供一體化服務(wù)。

在當前復(fù)雜多元且快速變革的時代，對于一個商業(yè)組織而言，合力前行，方能致遠。中信銀行相信，未來經(jīng)濟的持續(xù)繁榮和社會的持續(xù)發(fā)展，不僅需要單一個體的帶動，更要依托于多方的合力，各類資源的協(xié)同。2022年，中信銀行在縱深推進一體化的基礎(chǔ)上，重點構(gòu)建了十大類超300家機構(gòu)的生態(tài)圈。

這個生態(tài)圈以客戶為中心，以中信集團協(xié)同圈為核心，將銀行、證券、基金、保險、理財、信托、租賃、財務(wù)公司、要素市場等主體包含在內(nèi)，從而形成涵蓋表內(nèi)表外、表表外的全鏈條綜合融資服務(wù)能力，使得中信銀行從“信用中介”大幅向“服務(wù)中介”轉(zhuǎn)變邁進。

此外，隨著2022年3月中信金控成立，中信銀行的客戶綜合金融服務(wù)得到進一步提升。

常務(wù)副行長劉成表示，金控成立了財富管理委員會，財富管理委員會下設(shè)了投行業(yè)務(wù)、零售體系建設(shè)和資產(chǎn)配置三個子委員會，三個子委會把各家子公司統(tǒng)攬在一起，共同研判市場機遇、共同制定方案、共同推進營銷，如此一來，產(chǎn)品線會更長、服務(wù)場景會更多、服務(wù)半徑會更大。

據(jù)悉，中信旗下各金融子公司的個人客戶共計1.9億，對公客戶共計120萬。盡管規(guī)模龐大，但中信銀行一直秉持“一個中信、一個客戶”的理念整合客戶資源，推動客戶共享、產(chǎn)品共創(chuàng)、渠道共建、營銷共贏、智力共聚，為客戶提供一站式、定制化、多場景、全生命周期的專業(yè)化服務(wù)。

2022年，中信銀行重點聯(lián)動集團兩家券商，對他們已經(jīng)開展上市輔導的擬上市客戶開展營銷，為這些客戶提供募集資金托管、綜合授信用信等定制化服務(wù)。新增的IPO項目在中信銀行開立募資賬戶、授信的比例也都由此得到了大幅的提升。

常務(wù)副行長劉成認為，2022年中信銀行的營收和利潤保持了較好的增長，與中信集團、與金控對中信銀行的支持是密不可分的，“協(xié)同就是競爭力，就是生產(chǎn)力”。

總體來看，中信銀行走出了一條板塊融合、全行聯(lián)動、集團協(xié)同、外部聯(lián)結(jié)的“四環(huán)”發(fā)展路徑，通過不斷做大“朋友圈”，在讓客戶享受到“不止于銀行、不止于金融”、“融資+融智”服務(wù)的同時，自身業(yè)績也得到大大提升。

比如，僅個貸轉(zhuǎn)化新增借記客戶就達到60萬，同比增長36%。借記卡、信用卡的“雙卡融合”客戶將近4000萬。借公司業(yè)務(wù)勢能帶動私行客戶增長2800戶，帶動管理資產(chǎn)提升近400億，分別同比增長了64%和147%。

加厚“復(fù)合板”

“我認為，科技和數(shù)字化是‘復(fù)合板’，也是整個銀行發(fā)展增長的底板，這個方面應(yīng)該說我們這幾年實現(xiàn)了‘薄板加厚’”。方合英行長在2022年度業(yè)績發(fā)布會上如此表示。 

中信銀行是國內(nèi)較早走上數(shù)字化之路的商業(yè)銀行之一。早在2016年，中信銀行就投入20億元，科技端研發(fā)人員300人，開啟了金融數(shù)字化之路。

梳理歷年財報可知，中信銀行的科技投入和營收占比都在持續(xù)提升。2022年全年，中信銀行信息科技投入87.49億元，較2021年末增長16.08%，較2019年末增長78.77%；占營業(yè)收入比例達4.14%，較2019年增長了1.53個百分點。

近四年來，中信銀行的科技人員數(shù)量增長近兩倍，達4762人，較上年末增長11.11%，科技人員占比8.40%。

據(jù)悉，中信銀行深入推進數(shù)字化轉(zhuǎn)型，重點將資源投向云化基礎(chǔ)設(shè)施、前中后臺業(yè)務(wù)數(shù)字化和大數(shù)據(jù)研發(fā)等領(lǐng)域，成立了大數(shù)據(jù)中心，上線“天元司庫、零售M+、鯤鵬系統(tǒng)”等一批高價值平臺，為建設(shè)“數(shù)字中信”奠定了基礎(chǔ)。

2022年，由信息技術(shù)管理部、軟件開發(fā)中心、大數(shù)據(jù)中心、科技運營中心組成了“一部三中心”的科技組織新架構(gòu)，由此中信銀行累計發(fā)布了2萬個數(shù)據(jù)字典項，覆蓋全部基本業(yè)務(wù)領(lǐng)域，建立數(shù)據(jù)全面入湖機制，累計入湖量同比增長40%。數(shù)據(jù)底座建設(shè)上，數(shù)據(jù)基礎(chǔ)平臺計算能力同比提升近80%，數(shù)據(jù)加工平均時長縮短60%，實時數(shù)據(jù)服務(wù)中心交付取數(shù)需求同比增長48%，平均取數(shù)用數(shù)效率同比提升50%。

隨著科技板塊不斷加厚，業(yè)務(wù)部門與科技部門的融合變得更加高效。目前，中信銀行在財富管理、公司業(yè)務(wù)、金融市場、中后臺業(yè)務(wù)方面均在推動輕型化、智能化、平臺化轉(zhuǎn)型。

比如，業(yè)務(wù)中臺服務(wù)的復(fù)用率已超過60%，新建重構(gòu)系統(tǒng)接入占比85%，基本建成服務(wù)化能力。同時，技術(shù)中臺的云原生技術(shù)底座，支撐部署流程提速30%，投產(chǎn)效率提速4倍。目前，中信銀行已實現(xiàn)全棧上云，布局生產(chǎn)云、開發(fā)測試云、子公司云和生態(tài)云“四朵云”，算力同比提升2倍。

中國銀行業(yè)協(xié)會、普華永道聯(lián)合發(fā)布《中國銀行家調(diào)查報告（2022）》顯示，數(shù)字化智能化轉(zhuǎn)型正在成為銀行業(yè)新的利潤增長點。財報顯示，截至2022年末，中信銀行APP線上月活用戶3274.73萬戶，手機銀行APP交易金額12.74萬億元，同比增長6.99%。

數(shù)字化轉(zhuǎn)型也大大提升了中信銀行為客戶提供更好服務(wù)的能力。

產(chǎn)品線上化是中信銀行在2022年不遺余力推動的一項變革，所有對公產(chǎn)品現(xiàn)在都實現(xiàn)了線上的對接和服務(wù)。

具體到客戶端來看，中信銀行對客戶的科技賦能主要表現(xiàn)為：幫企業(yè)上系統(tǒng)，解決交易結(jié)算場景問題；提升產(chǎn)品使用體驗（也包括提升內(nèi)部流程效率）；解決批量給予小微企業(yè)融資的問題等等。

遠程客戶經(jīng)營方面，中信銀行通過人工智能AI能力對外輸出，推動文本應(yīng)答機器人和語音外呼機器人應(yīng)用、上線智能質(zhì)檢和APP斷點商機，遠程外呼覆蓋客戶數(shù)達1067.55萬戶，同比增長30.24%。

打造“動力槳”

創(chuàng)新是中信的基因。中信銀行2022年能取得優(yōu)異的成績，不光在于其對服務(wù)和產(chǎn)品的把握，更在于對內(nèi)對外實施的一系列創(chuàng)新，打造了驅(qū)動前進的多副“動力槳”。

一是業(yè)務(wù)創(chuàng)新。據(jù)了解，中信銀行重點圍繞綠色主題、基建主題、科創(chuàng)主題發(fā)展創(chuàng)新業(yè)務(wù)，加大對鄉(xiāng)村振興、普惠金融、民營企業(yè)三個領(lǐng)域的信貸投放力度。其中，投行部掛牌了科創(chuàng)金融中心，重點推動科創(chuàng)金融發(fā)展，推動科創(chuàng)金融、綠色金融、鄉(xiāng)村振興金融、普惠金融全面發(fā)展，打造成特色化品牌。

二是產(chǎn)品創(chuàng)新。中信銀行以企業(yè)客戶多角度需求為核心，打造了“交易+2.0”生態(tài)，推出“鏈生態(tài)、財生態(tài)、e生態(tài)”為主體的交易銀行生態(tài)體系，創(chuàng)新金融服務(wù)模式，為企業(yè)提供全方位“數(shù)智化”綜合金融服務(wù)。又推出了投貸聯(lián)動積分卡審批模式，針對科創(chuàng)企業(yè)輕資產(chǎn)、高成長的特性，不再以歷史業(yè)績表現(xiàn)及增信條件作為首要評價因素，審批模型中大幅提高企業(yè)研發(fā)能力、技術(shù)優(yōu)勢、團隊背景、股權(quán)融資等要素權(quán)重，優(yōu)化審批流程，極大釋放了服務(wù)科創(chuàng)企業(yè)的生產(chǎn)力，據(jù)悉已經(jīng)有超過1200家新經(jīng)濟類企業(yè)通過此方式獲得了貸款。中信銀行還創(chuàng)新了普惠金融“科創(chuàng)e貸”，已向3100余戶“專精特新”企業(yè)放款208億元。

三是服務(wù)創(chuàng)新。中信銀行充分發(fā)揮中信集團“金融+實業(yè)”綜合平臺的協(xié)同優(yōu)勢，聯(lián)合中信建投、中信證券共同推出“信·縱橫”計劃，打造了以“商行+投行+私行”為核心的具有中信銀行特色的創(chuàng)新綜合金融服務(wù)體系，為科創(chuàng)企業(yè)提供全周期、全場景、全生態(tài)的產(chǎn)品及服務(wù)，助力科創(chuàng)企業(yè)穿越周期，韌性成長。中信銀行還是業(yè)內(nèi)首家推出自主研發(fā)的系統(tǒng)化司庫管理平臺的金融機構(gòu)，2023年2月24日，中信銀行向市場發(fā)布了“天元司庫”服務(wù)體系，截至目前已至少與19家央企簽署了司庫咨詢顧問協(xié)議。

四是模式創(chuàng)新。一方面，中信銀行在組織上積極創(chuàng)新，讓管理體系更貼近于市場實際、更貼合“以客戶為中心”的經(jīng)營理念，比如2022年末，中信銀行對公司板塊組織架構(gòu)進行了優(yōu)化調(diào)整，形成了“1+3+3+1”新的組織架構(gòu)體系，其中第一個“1”是新成立的板塊統(tǒng)籌部門公司金融部，第一個“3”是三個客戶部門，第二個“3”是三個產(chǎn)品部門，最后一個“1”是授信業(yè)務(wù)系統(tǒng)群建設(shè)辦公室，主要負責對公業(yè)務(wù)數(shù)字化管理體系的建設(shè)工作，架構(gòu)改革之后釋放出更大的發(fā)展活力。另一方面，不斷提升一體化協(xié)同能力，在中信金控的統(tǒng)籌引領(lǐng)下，全面推動集團下“一個中信，一個客戶”的經(jīng)營模式，不斷擴大協(xié)同覆蓋面，為客戶提供全方位的綜合融資解決方案。

通過這四大創(chuàng)新，中信銀行公司金融業(yè)務(wù)的活力和競爭力得到增強。2022年，中信銀行關(guān)于綠色信貸、戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)、制造業(yè)中長期、涉農(nóng)貸款、普惠金融的貸款余額達到3341億元、4242億元、2023億元、4869億元、4460億元，增幅分別達到67%、37%、35%、23%、22%，均遠超全部貸款平均增速。

中信銀行公司金融之所以能夠脫穎而出，主要憑借集團資源優(yōu)勢背景下的高效協(xié)同能力、中信特有的創(chuàng)新思維與團隊的專業(yè)服務(wù)經(jīng)驗。以上種種成功要素背后，不僅有國有銀行扎根實體經(jīng)濟、踐行國家戰(zhàn)略的使命與擔當，還有“成就伙伴”的品牌承諾。未來，中信銀行公司金融不斷堅持“不止于金融”的業(yè)務(wù)邏輯、不斷堅持與企業(yè)伙伴共同成長的承諾，助力實體經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展，為自身帶來長期可持續(xù)發(fā)展的可能。