中信銀行“寶寶類”產(chǎn)品成新寵 

    理財(cái)往往是從寶寶類產(chǎn)品開(kāi)始，當(dāng)職場(chǎng)新人有了幾千元、幾萬(wàn)元的存款，首選的通常是寶寶類產(chǎn)品。那么，選擇這類產(chǎn)品有哪些技巧呢？

　　低門檻，是寶寶類產(chǎn)品的一大特征，大多數(shù)產(chǎn)品在1元以內(nèi)起購(gòu)，即使是幾千元、幾萬(wàn)元的存款，也可以輕松購(gòu)買，因此成為很多職場(chǎng)新人的首選。但是受到18年貨幣基金新規(guī)和目前市場(chǎng)利率雙駕馬車驅(qū)使，支付寶、微信等的寶寶類產(chǎn)品收益率降低，加上贖回方面的重重限制，讓寶寶類產(chǎn)品逐漸“失寵”。不過(guò)與此同時(shí)，銀行發(fā)行的一些“類寶寶”產(chǎn)品，不僅收益率較高，而且贖回的時(shí)間短，額度大，成為了市場(chǎng)的“新寵”。

    根據(jù)銷售平臺(tái)的不同，貨幣基金除了可在基金平臺(tái)直接購(gòu)買，還分為互聯(lián)網(wǎng)系、銀行系、券商系等。雖然銀行也會(huì)代銷各類貨幣基金產(chǎn)品，但是其自己發(fā)行的T+0產(chǎn)品，往往條件更為優(yōu)厚。

    銀行T+0理財(cái)產(chǎn)品，雖然在產(chǎn)品投資范圍等方面與貨幣基金類似，但由于屬于凈值型產(chǎn)品，不受“快贖”新規(guī)的約束，產(chǎn)品的T+0贖回額度較高。另一方面，目前此類產(chǎn)品的收益率也較高，7日年化收益率仍可以達(dá)到3%以上。不過(guò)，唯一比貨幣基金更苛刻的一點(diǎn)是，銀行T+0產(chǎn)品有一定的門檻，目前產(chǎn)品的起購(gòu)門檻多為1萬(wàn)元，收益率更高的產(chǎn)品也可能達(dá)到5萬(wàn)元、10萬(wàn)元。舉例而言，中信銀行的天天利系列，購(gòu)買起點(diǎn)1萬(wàn)元，交易日8：30～15：30之間所做的申購(gòu)交易，當(dāng)日即可起息，贖回實(shí)時(shí)到賬，無(wú)單戶贖回金額上限控制；在非交易時(shí)段內(nèi)， 不支持申購(gòu)贖回。中信銀行的“薪金煲天天利”產(chǎn)品，1萬(wàn)元起投，交易日15：00前買入當(dāng)日起息；交易時(shí)間內(nèi)，贖回可實(shí)時(shí)到賬而且沒(méi)有金額限制，交易時(shí)間外贖回限額50萬(wàn)。如在周末任意時(shí)間贖回50萬(wàn)，資金都可實(shí)時(shí)到賬。

    不過(guò)，銀行T+0產(chǎn)品的監(jiān)管正趨嚴(yán)。2019年底，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)、中國(guó)人民銀行發(fā)布了《關(guān)于規(guī)范現(xiàn)金管理類理財(cái)產(chǎn)品管理有關(guān)事項(xiàng)的通知（征求意見(jiàn)稿）》（以下簡(jiǎn)稱《通知》），其中提出此類產(chǎn)品容易因大規(guī)模集中贖回引發(fā)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)外溢性強(qiáng)；同時(shí)提出對(duì)該類產(chǎn)品的投資范圍、單日單戶的每日贖回額度等進(jìn)行限制等監(jiān)管要求。此外，《通知》還提及，為了促進(jìn)相關(guān)業(yè)務(wù)平穩(wěn)過(guò)渡，新規(guī)的過(guò)渡期自施行之日起至2020年底。未來(lái)，關(guān)于現(xiàn)金管理類理財(cái)產(chǎn)品的相關(guān)規(guī)定如何實(shí)施、寬限期是否延長(zhǎng)等問(wèn)題，還需等待監(jiān)管部門的后續(xù)通知。