保險作為家庭資產(chǎn)配置中與儲蓄同樣重要的工具，往往因為它的安全屬性被大家忽視，然而在不斷進步的經(jīng)濟中，大家的保險意識也漸漸被喚醒。那么買保險要注意什么，要怎么買呢。中信銀行理財小團隊為大家總結(jié)了幾點。

最基本的保險配置原則

先人身，后財產(chǎn)；先大人，后小孩；先規(guī)劃，后產(chǎn)品；

先保障，后理材；先保額，后保費

很多家庭的第一張保單，都是給孩子買的，父母倒還沒買什么保險。父母疼愛孩子，可以理解，但放到保險上，就本末倒置了。因為對于孩子來說，最大的保護傘是父母，父母承擔著贍養(yǎng)全家的職責，上有老，下有小�？梢韵胂�，一旦父母出事對家庭才是滅頂之災。所以，在家庭中，買保險的優(yōu)先級：父母>孩子>老人；就保險產(chǎn)品而言，人身險>財產(chǎn)險（車險、房屋保險）>理財險。之所以這樣排序，因為保險姓“�！�，強調(diào)的是保障、穩(wěn)定。如果買保險首先是為了高收益，這又是本末倒置，有限的保費預算首先要花在保障的刀刃上。

至于如何合理分配預算，我們可以先將自己的需求列在一張白紙上，旁邊再寫上總預算，以及各險種在總預算中占的比例，之后再針對性地看相應的產(chǎn)品。這樣目標明確，有的放矢，效率很高。

常見的保險種類

我們購買保險是為了減少意外的風險事件對我們的財務狀況造成的沖擊，即通過損失有限的保費，來換取未來財務狀況的穩(wěn)定，為了更加安穩(wěn)的未來，保險必須買。不過，市場上那么多眼花繚亂的險種，到底該怎么買，買什么，這是個問題。

其實，不同的險種抵御不同的風險，具體需要買什么保險，要看你有什么保險需求。細數(shù)人躲不過去、又能在生理、經(jīng)濟上造成巨大損失的，無非“老、病、殘（疾）、死”，然后就是一些身外之物，像房、車等財產(chǎn)安全。因此，剛需類保險，其實不過幾種，我們在買保險具體是要買什么保險？哪四種保險是必須買的？。

重疾險：抵御重大疾病導致的經(jīng)濟損失，保監(jiān)會規(guī)定的25種必保重疾占到所有重疾險理賠的95%以上，無論是大公司或小公司，對25種重疾的定義都是一模一樣的，所以重疾險糾結(jié)的核心，是保多久、保額定多高、是否帶身故責任、是否保輕癥、保費是否合理。重疾險可以多家投保，要趁早買，趁身體健康買。

意外險：抵御意外導致的生理傷害及經(jīng)濟損失，成人買意外險，核心看意外身故和傷殘，老人和兒童買，看意外醫(yī)療。

醫(yī)療險：抵御看病住院導致的經(jīng)濟損失，對醫(yī)保、重疾險形成補充。醫(yī)療險大多是一年一買，又屬于報銷型，要關(guān)心的，就是保額、免賠額、賠付比例、報銷范圍、續(xù)保條件，且多家投保，不一定能多家理賠。

壽險：分定期壽險和終身壽險，這是最簡單的保險，非免責的、意外/疾病導致的身故，保險公司都會賠，因為賠償金大多是留給家人，家庭責任重的一定要購買。

然后再加上一些財險，因為如果房，車沒了，貸款還在，這就很要命了，可以適當為這些財產(chǎn)買點保險。

不同年齡如何投保

知道哪些保險是剛需，很多人仍然買不好保險，一是自身需求不明確，二是部分保險公司“套路太深”。先說需求，不同保險解決不同的問題，而人處于不同人生階段，面臨的問題也不同，在不同人生階段買的保險不一樣，看看你屬于哪一階段，該買什么？中信銀行理財專家也進行了總結(jié)。

少兒階段（0-18歲）：醫(yī)保>定期消費型重疾險>意外險>醫(yī)療險

進入社會（20-30歲）：醫(yī)保>消費型重疾險>意外險>醫(yī)療險>定期壽險

成家立業(yè)（30-40歲）：醫(yī)保>終身型重疾險+意外險+醫(yī)療險+定期壽險

事業(yè)高峰（40-50歲）：醫(yī)保+高保額意外險+終身型重疾險+醫(yī)療險+定期壽險+養(yǎng)老保險（可視預算補充）

進入晚年（50歲以后）：醫(yī)保+醫(yī)療險+意外險（意外醫(yī)療）+重疾險/防癌險+儲蓄（并非全部要買，能買到哪個買哪個）

上述階段中，最難買保險的無疑是老年人，55歲劃分往上更是難上加難，這時醫(yī)保+儲蓄會比買商業(yè)保險更合適。因為老年人風險高，理賠率高，保險公司很難賺到錢。

再看套路，現(xiàn)在的保險產(chǎn)品，什么福啊、安啊、健康啊，讓人眼花繚亂，很多產(chǎn)品看著保額又高又便宜，實則偷換概念、暗坑無數(shù)。

投保中要避開哪些坑

關(guān)于這個，我們在從投保前到拿到保單后，有哪些你必須注意的細節(jié)？這里簡單總結(jié)幾點：

保額要足夠：目前25種核心重疾的平均治療費用在30-50萬元，有醫(yī)保的情況下，重疾險至少也要保30萬；帶身故責任的，像意外險、壽險，因為賠償金是留給家人，至少要能覆蓋家庭最大負債。 

消費型為主：保險配置，消費型是主流，經(jīng)濟寬裕的話，可以考慮儲蓄型。盡量不要買帶返還的保險。保險的主要是保障，而不是理財。

配置不必一步到位：保險是多次配置的過程，經(jīng)濟不寬裕時，可投保定期險，有錢時，再適當補充終身險種。

保費符合預算：保費要基于家庭實際可自由支配的結(jié)余定預算，比例控制在20%以內(nèi)比較合適，不會很吃力。

社保一定要買:社保是基礎，商業(yè)保險越早買越好。

買保險，該如何看條款

如果買保險走到這一步，下面的一步就非常重要了，也就是看條款，很多人買了保險不能理賠，或者理賠時產(chǎn)生糾紛，就是這一步?jīng)]有做好。這部分內(nèi)容主要分為健康告知和免責條款。健康告知就是回答保險公司一系列問題，比如詢問你的職業(yè)、是否吸煙、是否有嚴重既往病史、家族病史等情況，根據(jù)你的回答，可能會有進一步的體檢和財務核查。健康告知通不過，可以嘗試智能核�；蛉斯ゎA核保，以及多家投保，加大核保通過概率。保險公司設置健康告知的目的，就是為了盡可能減少帶病投保等風險，避免未來在理賠上產(chǎn)生不必要的糾紛，畢竟保險公司也是要盈利的，不是慈善機構(gòu)。所以，如果投保時核保通過，就代表保險公司愿意承擔你的風險；如果不符合要求，可能會被延期、加費、除外責任、甚至拒保。就險種而言，健康告知的嚴格程度：醫(yī)療險>重疾險>壽險>意外險。                 免責條款就是指哪些情況保險公司不會賠，如果投保時忽略這一塊，就容易出現(xiàn)被拒賠的情況。

總之，保險并不是萬能的，它所涵蓋的風險也是有限的，但能涵蓋多少風險算多少唄。所以，既然都付了保費了，產(chǎn)品條款還是要研究下。很多人理賠的時候產(chǎn)生糾紛，其實自己也有責任。

保險理賠和公司大小沒關(guān)系

很多人在投保時，傾向以保險公司的大小、名氣，來決定買哪家。買大公司，即使保費很貴，他們覺得安心；而買小公司，產(chǎn)品再好，也會擔心它沒實力隨時會倒閉，到時保費都打了水漂。關(guān)于這個問題，結(jié)論有兩個：

能否理賠與公司大小無關(guān)：保險其實是用戶與保險公司之間簽訂的法律合同，是一種非常標準化、有據(jù)可循、有法可依的商品，最終能不能理賠，關(guān)鍵取決于情況是否在合同條款規(guī)定范圍內(nèi)，與你買的是大公司還是小公司的保單無關(guān)。

保監(jiān)會公布的2017年前三季度人身險公司萬張保單投訴量排名，也反映了理賠服務好不好與公司大小并不完全成正比。如果保險公司應該理賠，抵賴不賠的話，我們可以找保監(jiān)會投訴，也可以走法律渠道維權(quán)。當保險公司和被保人有利益沖突時，監(jiān)管一般都會“偏袒”被保人。

就算保險公司倒閉，保單也沒問題：至今為止中國沒有一家保險公司倒閉，而且國家設置了一系列措施來預防保險公司倒閉后，我們的保單權(quán)益受到影響，比如保險保障基金等。

中信銀行理財小團隊提醒大家，買保險要根據(jù)自身情況，家庭情況，以需求為導向合理配置保險資產(chǎn)，以應對家庭各式各樣的風險。雖然我們避免不了天災人禍，但當風險來臨時，我們應有足夠的能力，拿好手中保險的工具，保護自己和家庭長久幸福。