中央金融工作會議指出，金融要為經(jīng)濟社會發(fā)展提供高質(zhì)量服務(wù)，把更多金融資源用于促進中小微企業(yè)發(fā)展，做好普惠金融“大文章”。

近年來，中信銀行深入貫徹中央決策部署，認真落實監(jiān)管要求，全面踐行金融工作的政治性、人民性，通過打好管理創(chuàng)新“組合拳”，建立起以產(chǎn)品、運營、風控為代表的數(shù)字化發(fā)展模式，推動普惠金融“敢貸、愿貸、能貸、會貸”長效發(fā)展機制更為健全，實現(xiàn)業(yè)務(wù)規(guī)模從小到大、專業(yè)隊伍從無到有、服務(wù)能力從弱到強的根本性轉(zhuǎn)變，為緩解小微企業(yè)“融資難、融資貴”貢獻中信力量。自2018年成立普惠金融部至2023年10月末，中信銀行普惠金融貸款余額從1300億元增長到5300億元，有貸戶從8萬戶增長到27萬戶，資產(chǎn)質(zhì)量穩(wěn)定在較好水平。

加強集約化管理，增強普惠金融服務(wù)專業(yè)性

中信銀行成立黨委書記、董事長任組長的普惠金融領(lǐng)導(dǎo)小組，創(chuàng)新打造“總行六統(tǒng)一+分行四集中”特色模式，專業(yè)高效提升普惠金融服務(wù)能力和水平。

總行端，普惠金融部按照“制度、流程、產(chǎn)品、風險、系統(tǒng)、品牌”六統(tǒng)一原則，統(tǒng)籌業(yè)務(wù)管理，搭建制度體系，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，完善產(chǎn)品體系，提升線上支撐能力，加強業(yè)務(wù)宣傳，推動普惠金融專業(yè)化、規(guī)范化、標準化發(fā)展。

分行端，普惠金融部搭建“審查、審批、放款及貸后”四集中的運營管理平臺，實行風險派駐和管營合一，設(shè)置風險管理專門科室，配置專職客戶經(jīng)理、專業(yè)審批人和專職客戶經(jīng)理等專業(yè)化隊伍，持續(xù)提升一線人員專業(yè)性。

加強容錯式管理，激發(fā)普惠金融服務(wù)創(chuàng)造性

中信銀行以“盡職免責”為導(dǎo)向，建立普惠金融產(chǎn)品開發(fā)試驗田機制，明確先行先試、風險容忍和盡職免責原則，解決產(chǎn)品研發(fā)人員后顧之憂。

在上述機制支持下，中信銀行按照“流水化作業(yè)、模塊化組裝、開放式對接”模式建立產(chǎn)品創(chuàng)新工廠，建成涵蓋20多項產(chǎn)品的“中信易貸”標準化產(chǎn)品體系。以供應(yīng)鏈金融為例，向供應(yīng)鏈上游延伸，盤活訂單、應(yīng)收賬款、票據(jù)等小微企業(yè)最主要的流動資產(chǎn)，將核心企業(yè)信用延伸分發(fā)至上游供應(yīng)商，開發(fā)“訂單e貸、政采e貸、商票e貸”等產(chǎn)品，實現(xiàn)對上游小微企業(yè)的有效覆蓋。向供應(yīng)鏈下游拓展，挖掘核心企業(yè)鏈條上的交易數(shù)據(jù)，開發(fā)“經(jīng)銷e貸、信e銷、保兌倉”等產(chǎn)品，實現(xiàn)風險整體識別、客戶批量準入和業(yè)務(wù)線上操作。以特色行業(yè)為例，聚焦國家重點支持的外貿(mào)、科創(chuàng)等行業(yè)，開發(fā)“關(guān)稅e貸、科創(chuàng)e貸”等產(chǎn)品，向小微企業(yè)提供全流程線上化信用貸款，從申請到放款只需幾分鐘。僅“科創(chuàng)e貸”產(chǎn)品，每年助力超過5000戶“專精特新”小微企業(yè)開展“卡脖子”技術(shù)研發(fā)，目前貸款余額近300億元。

加強智能化管理，提升普惠金融服務(wù)精準度

中信銀行聚焦“真小微、真經(jīng)營”經(jīng)營導(dǎo)向，以“數(shù)字中信”為支撐，打造億級客戶數(shù)據(jù)工廠、投產(chǎn)數(shù)據(jù)分析云平臺、建設(shè)“中信大腦”，搭建覆蓋貸前、貸中、貸后的智能風控平臺，實現(xiàn)客戶精準畫像、授信精準匹配和貸后精準發(fā)力，有效提升普惠金融服務(wù)精準度。

貸前，按照“維度更全、時效更高、信息更準”原則，整合利用工商、稅務(wù)、征信、司法等公共數(shù)據(jù)，結(jié)合小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營數(shù)據(jù)，運用區(qū)塊鏈、生物識別、電子證書等技術(shù)，建立統(tǒng)一風險視圖和身份認證體系，智能識別潛在風險。貸中，依托真實交易場景，運用數(shù)據(jù)建模、規(guī)則引擎等技術(shù)，研發(fā)智能審批模型，提升業(yè)務(wù)自動化審批能力。貸后，從行業(yè)、區(qū)域、產(chǎn)品、擔保、期限等維度自動開展組合監(jiān)測和主動預(yù)警，推動貸后管理全流程自動化，實現(xiàn)風險管理從“人防”向“智控”轉(zhuǎn)變。目前，普惠金融智能風險預(yù)警精確度超過80%，自動化定檢率超過90%。

下階段，中信銀行將繼續(xù)全面貫徹黨中央、國務(wù)院決策部署，認真落實中央金融工作會議精神，在監(jiān)管機構(gòu)指導(dǎo)下加力提升普惠金融服務(wù)能力，扎扎實實做好普惠金融“大文章”，為服務(wù)實體經(jīng)濟、支持小微企業(yè)發(fā)展貢獻更大力量。